Coût assurance emprunteur : quel est le prix moyen à prévoir ?

Acheter un bien immobilier ou financer un projet important passe souvent par la case emprunt. Qui dit emprunt, dit aussi assurance emprunteur. Cette garantie permet de couvrir les mensualités en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, et représente souvent une part non négligeable du coût total du crédit.

Le prix de cette assurance varie selon plusieurs facteurs : l’âge de l’emprunteur, son état de santé, le montant emprunté et la durée du prêt. En moyenne, il faut compter entre 0,20 % et 0,60 % du capital emprunté par an. Comparer les offres peut donc permettre de réaliser des économies substantielles.

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Les facteurs influençant le coût de l’assurance emprunteur

Plusieurs éléments déterminent le coût de l’assurance emprunteur. Le premier facteur, et non des moindres, est le profil de l’emprunteur. L’âge, l’état de santé, le statut de fumeur et la profession sont autant d’informations qui vont influencer le tarif. Un emprunteur jeune et en bonne santé paiera moins cher qu’un emprunteur plus âgé ou avec des antécédents médicaux.

Le capital emprunté joue aussi un rôle prépondérant. Plus le montant est élevé, plus l’assurance sera coûteuse. Cela s’explique par le fait que l’assureur prend un risque financier plus important. La durée du prêt est un autre critère déterminant : un prêt sur une longue période entraînera des cotisations plus élevées, car le risque pour l’assureur est étalé sur une plus longue durée.

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Les garanties et la quotité d’assurance

Les garanties incluses dans le contrat influencent aussi le coût. Les principales garanties sont :

• Décès
• PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
• IPT (Invalidité Permanente Totale)
• IPP (Invalidité Permanente Partielle)
• ITT (Incapacité Temporaire de Travail)
• Perte d’emploi

Plus les garanties sont étendues, plus le coût de l’assurance sera élevé.

La quotité d’assurance, c’est-à-dire la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur, influence le coût. Par exemple, pour un couple emprunteur, une quotité de 100 % sur chaque tête coûtera plus cher qu’une quotité de 50 % chacun.

Comment est calculé le coût de l’assurance emprunteur ?

Le calcul du coût de l’assurance emprunteur repose principalement sur le taux d’assurance. Ce taux, exprimé en pourcentage, est appliqué au capital emprunté pour déterminer les cotisations. En moyenne, ce taux varie entre 0,07 % et 0,65 % du montant emprunté. Cette variation dépend du profil de l’emprunteur et des garanties choisies.

Le taux annuel effectif de l’assurance

Le taux annuel effectif (TAEA) permet de comparer les offres d’assurance. Il inclut toutes les charges liées à l’assurance et s’exprime en pourcentage du capital emprunté. Ce taux est essentiel pour évaluer le coût global de l’assurance sur la durée du prêt.

Les cotisations mensuelles

Les cotisations mensuelles représentent le montant que l’emprunteur doit payer chaque mois pour son assurance. Ces cotisations peuvent être calculées de deux manières :

• Sur le capital initial emprunté, ce qui implique des cotisations fixes tout au long du prêt.
• Sur le capital restant dû, entraînant des cotisations dégressives au fil des remboursements.

La méthode choisie impacte directement le coût total de l’assurance. Pensez à bien analyser ces modalités lors de la souscription.

Les spécificités de l’assurance groupe versus l’assurance individuelle

L’assurance groupe, proposée par les banques, applique généralement des taux moyens pour l’ensemble des emprunteurs. En revanche, une assurance individuelle, souvent proposée par des assureurs externes, permet une tarification personnalisée, potentiellement plus avantageuse pour les profils à faible risque. Cette personnalisation peut se traduire par des économies substantielles sur le coût total de l’assurance.

Prix moyen de l’assurance emprunteur selon le montant emprunté

Le coût de l’assurance emprunteur dépend fortement du montant emprunté. En général, l’assurance représente environ 30 % du tarif total du crédit immobilier. Cette proportion peut varier en fonction des caractéristiques spécifiques de chaque emprunt et du profil de l’emprunteur.

Exemples de coûts moyens

Pour mieux comprendre, voici quelques exemples de coûts moyens d’assurance emprunteur en fonction du montant emprunté :

• Pour un emprunt de 100 000 € : coût moyen annuel entre 70 € et 650 €.
• Pour un emprunt de 200 000 € : coût moyen annuel entre 140 € et 1 300 €.
• Pour un emprunt de 300 000 € : coût moyen annuel entre 210 € et 1 950 €.

Impact de la durée du prêt

La durée du prêt influence aussi le coût de l’assurance. Un emprunt sur 15 ans engendre des cotisations moins élevées qu’un emprunt sur 25 ans. Plus la durée est longue, plus les risques pour l’assureur augmentent, ce qui se répercute sur le tarif.

Personnalisation des garanties

Les garanties souscrites jouent un rôle fondamental dans la détermination du prix. Les garanties de base incluent généralement le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Ajouter des garanties supplémentaires comme l’incapacité temporaire de travail (ITT) ou la perte d’emploi augmente le coût.

Analyser attentivement les besoins et comparer les offres permet d’optimiser le coût de l’assurance emprunteur.

Comment réduire le coût de son assurance emprunteur ?

Pour diminuer le coût de votre assurance emprunteur, plusieurs stratégies peuvent être mises en œuvre. La délégation d’assurance permet de choisir un assureur autre que celui proposé par la banque. La loi Lagarde de 2010 et la loi Lemoine de 2022 facilitent cette démarche, permettant une réduction possible jusqu’à 50 % du coût.

Optimisez votre profil emprunteur

Le profil emprunteur joue un rôle déterminant dans le calcul de l’assurance. Les assureurs prennent en compte plusieurs facteurs :

• Âge,
• État de santé,
• Statut de fumeur,
• Profession.

Améliorer ces éléments peut conduire à des tarifs plus avantageux.

Jouez sur les garanties et la quotité

Adapter les garanties souscrites est une autre piste. Limitez-vous aux couvertures essentielles comme le décès et la PTIA. La quotité d’assurance, qui représente la part du prêt couverte par chaque emprunteur, peut être ajustée pour réduire les coûts.

Utilisez la convention AERAS

La convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) facilite l’accès à l’assurance pour les emprunteurs avec des problèmes de santé. Cette convention permet d’obtenir une couverture à des conditions tarifaires plus favorables.

Changez d’assurance en cours de prêt

La loi Lemoine permet de résilier et changer d’assurance à tout moment. Profitez-en pour comparer les offres et réduire significativement vos cotisations.